前段时间在保险市场上有几家保险公司重点推荐轻微脑中风未留后遗症就赔付的重疾险被炒作的热火朝天，不过随后被叫停。这几家公司有太平洋、中英、恒安标准、和谐健康等几家寿险公司，大家继续往看。
本人看了下轻症之轻微脑中风保险责任：指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。
确诊标准：
一、实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现；
二、头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶；
三、确诊为脑出血、脑栓塞和脑梗塞；三个标准都达到才能符合轻微脑中风理赔标准。
理赔标准：
一、在确诊天后未遗留神经系统功能障碍（这种概率相当相当相当的低）；
二、在确诊天后后遗症的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病（脑中风后遗症）的给付标准。
有人问了为什么叫停这种险种呢，这么好的险种为什么停售呢？其实我也在考虑这个问题，保险公司的精算师不能犯这么低级的错误啊，这是在给保险公司加大风险啊；但是在查了相关资料后，才发现这里确实有几个问题；第一、这几家保险公司在宣导此款产品时，只强调确诊脑出血、脑栓塞和脑梗塞天后味遗留后遗症就赔付，而只字不提实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现和头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶这两条关键性问题，个人认为涉嫌销售误导，为什么呢？保险公司怎么宣导销售人员就怎么卖，这样会给客户带来一个误区，医院出具的确诊证明，未留后遗症就会赔付轻症保险金，就会豁免后期保费的结论；第二、保险公司利用这个模糊概念进行炒作，哪怕一开始就稀里糊涂的赔几个案子来收取大量的规模保费，以后理赔按规矩来，这样一来谁得实惠谁知道。
下面大家来看一下我在网上查到的相关资料，关键的我会用红色的文字标出来，大家就会知道这类产品为什么停售了。
脑血栓概述脑血栓是由脑动脉主干或皮质支动脉粥样硬化导致血管增厚、管腔狭窄闭塞和血栓而形成。典型症状脑血栓形成多在安静或睡眠中发病，突然出现偏侧上下肢麻木无力、口眼歪斜、言语不清等症状。
危害脑血栓不仅会出现言语、精神、智力障碍，而且还会影响呼吸道、消化道功能，严重可致残致死。
并发症肺部感染、上消化道出血、压疮、情绪异常等。
检查脑脊液检查、生化检查、血常规检查、CT、MRI、经颅多普勒、颈动脉及锁骨下动脉彩超、脑血管造影、心电图。
诊断CT/MRI检查发现梗死灶可以确诊。
饮食建议饮食宜清淡，不得过饱，减少胆固醇的摄入，忌烟酒。
治疗原则根据缺血性卒中类型、病情程度等选择治疗方法。
治愈性难以治愈。
对于脑血栓和脑栓塞这两种疾病，常常易混淆辨别不清，它们虽然都属缺血中风，其实又不是同一回事。从发病机理上讲，脑血栓主要是由脑血管病变造成脑血管阻塞所致；脑栓塞则为身体其它部位栓堵塞脑血管引起。从临床表现上看，它们也有很多不同之处如：
1、发病年龄：脑血栓发病年龄多较大多55岁以上；而脑栓塞则多发生20～40岁中青年身上。2、病史：脑血栓多有高血压、动脉硬化、短暂脑缺血发作及糖尿病等病史；而脑栓塞患者多有心脏病，特别是风湿心脏病、心房纤颤等病史。脑血栓形成之前，常有短暂脑缺血发作表现；而脑栓塞则很少有短暂脑缺血发作病史。3、起病形式：脑血栓多为缓慢发病，常安静状态下，如睡眠中发病；而脑栓塞往往是活动中，特别是用力或情绪激动情况下突然发病。4、症状表现：脑血栓多无头痛、呕吐等高颅压症状其偏瘫、失语等症状逐渐加重；而脑栓塞可有头痛、呕吐及意识障碍等偏瘫、失语等症状往往突然发生。
脑梗死脑梗死是缺血性卒中的总称，包括脑血栓形成、腔隙性梗死和脑栓塞等，约占全部脑卒中的70%，是脑血液供应障碍引起脑部病变。脑梗死是由于脑组织局部供血动脉血流的突然减少或停止，造成该血管供血区的脑组织缺血、缺氧导致脑组织坏死、软化，并伴有相应部位的临床症状和体征，如偏瘫、失语等神经功能缺失的症候。脑梗死发病24～48h后，脑CT扫描可见相应部位的低密度灶，边界欠清晰，可有一定的占位效应。脑MRI检查能较早期发现脑梗死，表现为加权图像上T1在病灶区呈低信号，T2呈高信号，MRI能发现较小的梗死病灶。
脑梗死好发者为50～60岁以上的人群，约25%的患者病前有短暂性脑缺血发作病史。起病前多有前驱症状，表现为头痛、头晕、眩晕、短暂性肢体麻木、无力。起病一般较缓慢，患者多在安静和睡眠中起病。多数患者症状经几小时甚至1～3天病情达到高峰。脑梗死发病后多数患者意识清醒，少数可有程度不同的意识障碍，一般生命体征无明显改变。如果大脑半球较大面积梗死、缺血、水肿，可影响间脑和脑干的功能，起病后不久出现意识障碍，甚至脑疝、死亡。如果发病后即有意识不清，要考虑椎-基底动脉系统脑梗死。
1.主要临床症状脑梗死的临床症状复杂，轻者可以完全没有症状，即无症状性脑梗死；也可以表现为反复发作的肢体瘫痪或眩晕，即短暂性脑缺血发作；重者不仅可以有肢体瘫痪，甚至可以急性昏迷、死亡。如病变影响大脑皮质，在脑血管病急性期可表现为出现癫痫发作，以病后1天内发生率最高，而以癫痫为首发的脑血管病则少见。常见的症状有：
(1)主观症状：头痛、头昏、头晕、眩晕、恶心呕吐、运动性和(或)感觉性失语，甚至昏迷。
(2)脑神经症状：双眼向病灶侧凝视、中枢性面瘫及舌瘫、假性延髓性麻痹如饮水呛咳和吞咽困难。
(3)躯体症状：肢体偏瘫或轻度偏瘫、偏身感觉减退、步态不稳、肢体无力、大小便失禁等。
2.脑梗死部位临床分类脑梗死的梗死面积以腔隙性梗死最多，临床表现为：亚急性起病、头昏、头晕、步态不稳、肢体无力，少数有饮水呛咳，吞咽困难，也可有偏瘫，偏身感觉减退，部分患者没有定位体征。
中等面积梗死临床表现为：突发性头痛、眩晕、频繁恶心呕吐、神志清楚，偏身瘫痪，或偏身感觉障碍、偏盲、中枢性面瘫及舌瘫、假性延髓性麻痹、失语等。
大面积梗死患者起病急骤，临床表现危重，可以有偏瘫、偏身感觉减退，甚至四肢瘫、脑疝、昏迷等。
(1)颈内动脉闭塞：颈内动脉闭塞可以没有症状。有症状的闭塞可以引起类似于大脑中动脉闭塞的表现如病灶对侧偏瘫、偏身感觉减退、同向偏盲，优势半球受累可产生失语。颅内或颅外颈内动脉闭塞占缺血性脑血管病的1/5。
(2)大脑中动脉闭塞：由于大脑中动脉供血区是缺血性脑血管病最常累及的地方，发生的临床征象取决于累及的部位。
①大脑中动脉主干闭塞：此为该动脉闭塞发生脑血管病中最为严重的一种。主干闭塞的临床表现是引起病灶对侧偏瘫、偏身感觉障碍和偏盲，优势半球侧动脉主干闭塞可有失语、失写、失读。如梗死面积大时，病情严重者可引起颅内压增高、昏迷、脑疝，甚至死亡。
②大脑中动脉深支或豆纹动脉闭塞：可引起病灶对侧偏瘫，一般无感觉障碍或同向偏盲，优势半球受损，可有失语。
③大脑中动脉各皮质支闭塞：可引起病灶对侧偏瘫，以面部及上肢为重，优势半球可引起运动性失语、感觉性失语、失读、失写、失用，非优势半球可引起对侧偏侧忽略症等体象障碍。
(3)大脑前动脉闭塞：大脑前动脉闭塞并不多见，可能因为来自颅外或心脏的栓子更倾向进入管径大、血流大的大脑中动脉。一侧大脑前动脉近端闭塞时，如前交通动脉循环良好，可无症状。前交通动脉后闭塞时可有：
①皮质支闭塞：产生病灶对侧下肢的感觉及运动障碍，伴有尿潴留。
②深穿支闭塞：可致病灶对侧中枢性面瘫、舌肌瘫及上肢瘫痪，亦可发生情感淡漠、欣快等精神障碍及强握反射。
(4)大脑后动脉闭塞：大脑后动脉闭塞引起影响对侧视野的同向偏盲，但黄斑视觉保留，因为双支动脉(大脑中、后动脉)供应支配黄斑的皮质，同大脑中动脉区域的梗死引起的视觉缺损不同，大脑后动脉引起的更加严重。
①皮质支闭塞：主要为视觉通路缺血引起的视觉障碍，病灶对侧同向偏盲或上象限盲。
②深穿支闭塞：出现典型的丘脑综合征，病灶对侧半身感觉减退伴丘脑性疼痛，对侧肢体舞蹈样徐动症等。
此外，在中脑水平的大脑后动脉闭塞可引起的视觉障碍，包括垂直凝视麻痹、动眼神经麻痹、核间型眼肌麻痹和垂直眼球分离。当大脑后动脉闭塞累及优势半球枕叶皮质时，患者表现为命名性失语。
(5)基底动脉闭塞：
常见症状为眩晕、眼球震颤、复视、交叉性瘫痪或交叉性感觉障碍、肢体共济失调。若基底动脉主干闭塞则出现四肢瘫痪、眼肌麻痹、瞳孔缩小，常伴有面神经、展神经、三叉神经、迷走神经及舌下神经的麻痹及小脑症状等，严重者可迅速昏迷、中枢性高热、去脑强直、消化道出血，甚至死亡。椎-基底动脉因部分阻塞引起脑桥腹侧广泛软化，则临床上可产生闭锁综合征，表现为患者四肢瘫痪，面无表情，缄默无声，不能讲话，但神志清楚，能听懂人们的讲话，并以眼球活动示意理解。
(6)小脑后下动脉闭塞：表现为眩晕，恶心，呕吐，眼震，同侧面部感觉缺失，同侧霍纳(Horner)征，吞咽困难，声音嘶哑，同侧肢体共济失调，对侧面部以下痛、温觉缺失。小脑后动脉的变异性较大，故小脑后下动脉闭塞所引起的临床症状较为复杂和多变，但必须具备2条基本症状即：一侧后组脑神经麻痹，对侧痛、温觉消失或减退，才可诊断。
3.临床表现类型根据脑梗死发生的速度、程度，病情是否稳定以及严重程度，将脑梗死分为以下5种类型。
(1)完全型脑梗死：指脑缺血6h内病情即达到高峰，常为完全性偏瘫，一般病情较重。
(2)进展型脑梗死：指缺血发作6h后，病情仍在进行性加重，此类患者占40%以上。造成进展原因很多，如血栓的扩展、其他血管或侧支血管阻塞、脑水肿、高血糖、高温、感染、心肺功能不全、电解质紊乱，多数是由于前两种原因引起。
(3)缓慢进展型脑梗死：起病2周内症状仍在进展。
(4)稳定型脑梗死：发病后病情无明显变化者，倾向于稳定型脑卒中，一般认为颈内动脉系统缺血发作24h以上，椎-基底动脉系统缺血发作72h以上者，病情稳定，可考虑稳定型脑卒中。此类型脑卒中，脑CT扫描所见与临床表现相符的梗死灶机会多，提示脑组织已经有了不可逆的病损。
(5)可逆性缺血性神经功能缺损(RIND)：是指缺血性局灶性神经动能障碍在24～72h才恢复，最迟在4周之内完全恢复者，不留后遗症，脑CT扫描没有相应部位的梗死病灶。这种不赔，因为扫描不到病灶。
看了相关资料后，只有上面这条很微妙，能确诊但是扫描不到相应部位的梗死病灶，赔不赔的就看保险公司当时的心情了。当然了不排除三点都符合，天后未留后遗症的，因为医学在进步，没准以后啥病都能治愈呢。
个人分析，保险公司的精算师通过大数法则计算出标准体客户初患轻微脑中风天后未遗留后遗症的概率非常低，对于公司所面临的偿付风险微乎其微、为了争夺市场份额所设计的一款区别于大多数保险公司的健康险；说实话对消费者来说是有利的，毕竟医学发展很快，这种优点也许是未来对这些保险公司偿付能力的一种考验；但是通过对相关疾病资料的了解，现阶段患脑卒中的未遗留后遗症的概率太低了，估计比中彩票特等奖都难。最后奉劝某些保险公司、某些保险代理人，做业务要专业，要有职业道德，毕竟客户的钱不是大风刮来的，不要断章取义、不要销售误导。做一个专业的有责任心的保险代理人，从我做起！
再次强调：
一、实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现；
二、头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶；
三、确诊为脑出血、脑栓塞和脑梗塞。
以上纯属个人观点，。欢迎大家多多交流！
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